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2019-11-21

  严管网贷周年考| 一年内887家网贷平台退出

  文章导读:据统计这一年时间里有887家网贷平台退出。其中良性退出的停业与转型平台有661家;恶性退出的问题平台有226家其中贷款余额超过千万元的有47家。

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  资料图。图片来源:中国经济报刊

  2016年8月24日银监会等四部门发布〖网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法〗(下称“暂行办法”)。在业内人士看来这一方面明确了网贷行业作为我国金融市场组成部分的合法地位另一方面也意味着行业进入严监管的新时代。

  此后网络借贷整治方案、备案管理、资金存管与信息披露等相关政策不断落地。密集出台的监管政策可谓成效显著除了校园贷、现金贷等高风险业务受到严厉整治很多网贷平台面临接受整改还是转型的选择此间也有不少网贷平台主动退出更不乏跑路者。

  据统计这一年时间里有887家网贷平台退出。其中良性退出的停业与转型平台有661家;恶性退出的问题平台有226家其中贷款余额超过千万元的有47家。

  严监管下曾经的骗钱法则成历史

  >> “1+3”制度框架下平台合规成本猛增

  在暂行办法落地一周年之际银监会在今年8月24日下发〖网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引〗(下称“信息披露指引”)以及相关说明发布了网贷机构备案信息、组织信息、审核信息、经营信息与项目信息等五个大类共63项信披指标。

  银监会表示信息披露指引的出台标志着网贷行业“1+3”(一个办法、三个指引)制度框架基本搭建完成初步形成了较为完善的制度政策体系进一步明确网贷行业法则有效防范网贷风险保护消费者权益加快行业合规进程实现网贷机构优胜劣汰真正做到监管有法可依、行业有章可循。

  一些分析人士认为这基本就是向上市公司或银行系看齐网贷行业将正式进入“监而有管、阳光透明”的机制“以往那种拿张PPT或copy(复制)一家网贷平台页面就能轻松骗到钱然后溜之大吉的法则成为历史”。

  记者梳理发现按照“1+3”制度架构注册并运营一家网贷平台难度陡增需要向工商部门办理登记并领取营业执照向地方金融监管部门申请备案向电信部门办理电信增值业务经营许可向地方公安机关申请网站备案图标及编号与商业银行办理资金存管合作其中办理备案登记与银行存管非常严格随着对信息披露要求的日益严格律师事务所出具的备案法律意见书、会计师事务所出具的专项审计报告恐也成网贷平台“标配”。

  办理注册运营流程繁杂平台合规成本亦在提高。有媒体统计以银行存管费用为例因平台规模、存管银行而异普遍费用在百万元起步;律所、会计师事务所收费基本在15万~ 30万元不等合计支出约40万元。综合上述几项为满足合规要求的支出至少为200万~300万元而一些大型网贷平台仅存管费用一项支出就可能达到亿元级别。

  有业内人士认为这是网贷行业摆脱污名化、实现优胜劣汰、走向健康发展所必须要付出的成本。

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  图片来源:中国经济报刊

  >>业内:中国网贷行业正渐近成熟

  “经过一年行业整治与法则落地网贷企业进一步净化投资者也逐渐成熟整个行业发展向好。过去那种用傍名人等为企业增信的传播方式动不动就任性跑路用各种夸张方式吸引眼球妄图一夜暴富的不良行为得到很大程度的遏制。”位于深圳的一家网贷平台小牛在线负责人郭江告诉〖中国经济报刊〗记者。

  在嘉银金科董事长、你我贷创始人严定贵看来目前中国网贷行业已非常接近成熟形态这主要体现在对资产获取渠道的强监管化、资产定价的市场化以及资金与资产匹配的流程化。

  严定贵向〖中国经济报刊〗记者进一步解释说资产获取渠道的强监管化指过去一年里在网贷行业合规政策的主导下校园贷、现金贷、金交所等资产类型被清退或被遏制网贷行业回归信息中介的本源。

  而资产定价的市场化指在合规资产范围不断被缩小的情况下普惠金融领域内的小额、分散的资金需求却因为权威征信体系有限的覆盖范围而无法被有效鉴别与挖掘。网贷平台运用大数据、人工智能等技术提高对于资产风险的定价能力从而获取优质资产并通过不断迭代创新降低风险成本与运营成本正逐渐成为网贷平台未来的核心竞争力。

  资金与资产匹配流程的透明化指吸取e租宝、金鹿财行等对投资用户的资金流向缺乏有效的监控手段而导致风险事件的教训无论是银行存管政策还是信息披露政策都体现了资金流向合规化已成为监管的主要方向。

  严定贵说“随着网贷行业规范度不断上升网贷利率与基准利率因为资金的跨市场流动而产生更紧密的关联并发挥反馈效应。加强对网贷利率走势与变化特征的注意有助于监管部门判断宏观经济的变化趋势使其作为一种补充手段发挥衡量中国金融市场流动性的长效作用。”

  他举例说今年6月份发生了网贷平台收益率、国债利率与银行理财收益率在同一时间周期均出现短端利率或收益率上升而高于中长期的倒挂现象。

  记者发现与2015年前后网贷平台动辄20%左右的收益率相比在2017年上半年不少平台的收益率已降至10%左右而只有正常的收益率水平才能与其他金融产品利率或收益率产生一定的相关性。

  深圳网贷平台人人聚财CEO许建文非常有感触的一点是这一年来监管部门也在努力地引导网贷平台积极服务小微企业等实体经济“一些监管部门在调研公司时问得非常细特别是对网贷如何服务小微企业非常注意。”

  他分析说“网贷作为传统金融的有效补充能利用互联网技术很好地解决中小企业甚至是小微自雇群体融资难、融资贵的难题。”

  严监管下网贷平台是去是留?

  >> 行业巨头红岭创投宣布“清盘”:未来3年退出网贷领域

  今年7月27日红岭创投董事长周世平突然在官网社区发帖宣布:“网贷不是我们擅长的也不是我们看好的这块业务最终会被老周清理出去。”他还写道清盘网贷业务过渡期大概3年要在2020年12月31日之前将现有产品全部清理完成。

  作为网贷行业元老级的平台运营时间已近9年的红岭创投宣布退出引起业内强震。

  截至8月29日红岭创投官网显示该平台累计投资金额达2802亿元在行业内仅次于中国平安集团旗下陆金所的买卖金额。

  自2014年初以来红岭创投进行了大量的大额借款业务并得以飞速发展其大单模式也为不少同行所效仿。而大单模式也给红岭创投带来了较大的坏账压力当年8月周世平自曝平台有亿元坏账但同时他承诺平台垫付。这次自曝风险不但没有引发挤兑危机反倒赢得投资者认可。据统计曝出坏账的一个月红岭创投全月成交额16.71亿元创下纪录。

  “大单模式+ 刚性兑付”似乎成了这家平台的标签。不过随着监管政策落地网贷行业“小额分散”与“去刚兑”逐渐成为主流红岭创投的模式显得与监管不合拍。

  有业内人士透露这些监管政策似乎就是为红岭创投“量身打造”。周世平曾想借道“金交所”发放“承销标”但今年7 月初监管部门叫停了网贷平台与“金交所”的合作产品。大额资产彻底与网贷平台绝缘使红岭创投很难整改合规转型退出似乎也成了无奈之举。

  7月31日周世平在红岭创投战略转型交流会上表示通过红岭创投的转型升级打造一个全新的“金控品牌”红岭创投将围绕产业金融、创新投行、资产管理、财富管理这四大业务板块进行全新布局。

  据了解红岭创投已有的“产业+ 金融”布局包括融资租赁、商业保理。未来红岭创投还将涉足产业投资基金、私募股权基金、风险投资基金、资管、信托等。

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  图片来源:中国经济报刊

  >>一年间887家平台退出网贷业

  随着网贷监管政策不断落地一些平台自知无法符合监管要求主动退出其间也有一些平台跑路。

  网贷之家的统计数据显示2016年8月24日至2017年8月27日有887家平台退出网贷行业良性退出的停业与转型平台有661家;恶性退出的问题平台有226家其中涉及贷款余额超过千万元的有47家。

  网贷之家研究员陈晓俊对〖中国经济报刊〗记者说:“2016年8月底全国有网贷平台2799家到今年7月底是2090家而到8月27日当月已有21家公司退出。这意味着假如不算新增的100多家平台这一年有31.69%的平台主动或被动地退出了网贷行业。”

  从每月退出平台数量来看总体上呈下降趋势。2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家下降幅度近70%。陈晓俊分析说“之所以呈下降趋势是因为在暂行办法出台前已经出现停业及问题平台集中爆发的情况其中2016年1月、5月、6月、7月单月的停业及问题平台数量均超过150家。再加上新增平台数量较少所以在绝对量上才会呈现退出平台数量不断下降的趋势。”

  以2016年8月24日为时间分割点进行统计分析停业及问题平台占比发生了较大的变化暂行办法出台前停业、转型的比例分别为43.12%、0.78% ;暂行办法出台后停业、转型的比例上升至70.41%、4.08%。相对而言跑路、提现困难、经侦介入的平台数量占比均出现了下降。陈晓俊表示“原因是众多小平台在严厉的监管背景下无法满足监管层的要求选择主动清盘停止营业这部分平台待收较小比较容易完成清算。”

  从全国31个省份来看除了西藏自治区其他30省份都有网贷平台退出。广东、北京、上海等网贷行业发展规模居于全国前列的地区停业及问题平台数量同样居于前列。在这一年广东、北京、上海、浙江与山东5个省份累计停业及问题平台数量为559家占比达到了63.02%。

  据不完全统计这些退出平台累计贷款余额达63.7亿元。在恶性退出的问题平台中贷款余额超过千万元的平台有47家超过亿元的平台有13家其中位于江苏的薪满意融涉及贷款余额10亿元。

  所谓贷款余额又称待还本金、待偿金额等通俗地说指截至当前P2P平台已经放出去没有还款的钱。贷款余额是衡量平台经营规模、安全程度的重要指标。贷款余额高说明平台的借贷规模大同时相应的流动性风险可能也高一旦无法如期收回借款平台对投资人的兑付压力增大就可能崩盘。

  不过在网贷之家研究员陈晓俊看来“这些平台累计涉及贷款余额占2017年7月底网贷行业贷款余额的比例约为0.6%可见对行业影响较小。”截至2017年7月底P2P网贷行业贷款余额为10897.08亿元。

  从退出平台的股东类型来看主要分为风投系、国资系、上市公司系、银行系、民营系等五类。陈晓俊对记者说“我们发现停业及问题平台中约99%的平台属于民营系平台民营系平台因为没有一个好的背景在没有强硬的背景、没有雄厚资本能力的情况下严厉的监管环境下更容易被淘汰出局。

  监管细则仍待明确

  据不完全统计在过去一年间涉及网贷行业的监管政策包括全国性监管政策与地方性监管政策出台近60个对于“一周出台一项政策”的节奏一位业内人士对〖中国经济报刊〗记者抱怨说:“现在出台政策多得难以适应了并且有时候还经常变遇到标准不一致的时候更是无所适从。”

  一位熟悉P2P业务的法律人士也向记者说:“现在的网贷监管更多偏重行政手段但监管部门又无可奈何前期没有监管现在只能有点矫枉过正了。”

  >>信息披露标准待完善

  其实在银监会发布信息披露指引之前2016年10月中国互联网金融协会(下称“互金协会”)就发布了〖互联网金融信息披露个体网络借贷标准〗(下称“信息披露标准”)。

  两者虽然监管方向大致相同但是具体到一些细节还是有所出入。以逾期率这一重要指标为例信息披露指引没有提及这一指标信息披露标准虽然有相关规定但并没有明确超过多少天算逾期对借款余额以及代偿金额如何计算等也没有明确规定。

  这意味着P2P平台可以根据自我的需要确定宽限期限与展期。

  没有统一标准的后果是逾期率这个指标难以发挥应有的作用。以互金协会官网所披露的88家网贷平台运营信息为例虽然不少平台的项目逾期率与金额逾期率均为0但因没有统一的计算标准结果难免存在粉饰。

  如何理解互金协会与银监会在网贷行业监管方面的作用与地位?网贷之家CEO石鹏峰认为“目前互金协会的相关标准与规定主要对于协会会员产生约束而银监会的相关办法与指引则是对全行业都有影响。银监会的作用主要在于制定全国性统一的行业标准而互金协会的作用则更多是行业自律的推动与建设。”

  对此石鹏峰对〖中国经济报刊〗记者说:“信息披露标准的建立与统一对于行业的健康发展有着非常重要的意义。虽然目前存在一些细节上的不一致但未来各个层面的标准会不断趋于统一。这样也才能方便从业机构的执行。”

  >>银行存管属地化是否必要?

  在银监会发布的〖网络借贷资金存管业务指引〗中并没有对银行存管属地有明确要求而一些地方金融监管部门在制定相关法则时倾向于规定网贷平台与本地银行合作。

  今年6月1日上海市金融办发布〖上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)〗规定网贷平台需“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”;7月3日深圳市金融办也发布了〖深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)〗其中亦包含“银行存管属地化”的规定成为继上海之后又一明确银行存管属地化的重点城市。

  此外有消息称浙江与北京的金融监管部门也倾向于银行存管属地化不过尚没有正式文件出台。

  据统计7月初有112家上线银行存管的网贷平台不是在属地有实体经营的银行进行资金存管这就意味着倘若各地全面实行银行存管属地化这些平台的银行存管将面临“推倒重来”。

  网贷之家CEO石鹏峰分析说“属地化监管模式符合中国国情也是中国各个行业监管的常态。主要原因在于中国幅员辽阔各地方差异较大尤其对于业务复杂、尚未形成统一标准的新兴行业出于对监管成本、效率、可行性等多方面因素的考虑往往都会存在属地化的要求。而对于存管银行的属地化要求的评判应该从其合理性与可行性角度出发。比如上海所要求的经营实体假如专门负责提供资金存管服务的经营实体也算符合要求那么其合理性与可行性都会比深圳直接要求分行的规定要好。”

  不过他也建议说“对于已经完成存管上线的从业机构也应该给予一定的条件放宽或者过渡缓冲期否则一段时间频繁更换存管银行会对从业机构造成较大冲击。”

  而中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东撰文表示一些地方规定网贷资金银行存管属地化有些不合时宜地方金融主管部门的具体规定应该按照银监会“1+3”制度的思想“假如地方监管机构一意孤行大行地方保护主义形成行政垄断那么一旦面临被起诉就有极高的败诉风险。这对于树立政府监管的公信力与维护网贷平台正常的经营秩序都十分不利。”

  >>整改期间网贷业务规模不得增长?

  8月30日广州市多家网贷平台接到监管部门口头通知要求整改期间控制业务总量不增长。

  而此前据业内介绍北京、上海、杭州、大连等地的部分网贷平台已先后收到口头或书面通知要求网贷平台“整改期间业务规模不能增长存量违规业务逐步压降至零不得再新增违规业务”。

  8月15日网贷行业内流传着一份大连市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的〖有关贯彻落实互联网金融风险专项整治工作领导小组清理整顿工作座谈会议精神的通知〗该通知要求大连市的各互金机构要以2017年7月31日业务余额为基准业务余额不得超过此上限。

  8月16日上海市浦东新区金融服务局的整改文件通知更有威慑力其要求整改期间业务规模不能增长“假如违反上述承诺或不按要求整改的将不予办理P2P备案登记并在必要时移送‘打非’机制或公安、工商部门依法从严查办。”

  一些业内人士表示存量违规业务逐步压降至零、不新增违规业务这两点相对容易完成但是要求业务规模不能增长这对许多平台或是致命性的打击“像宜人贷、信而富这些上市公司规模不让增长该怎么向股民交代呢?”

  广州互联网金融协会会长方颂认为受网络借贷行业从业机构数量多、业务“创新”频繁、部门分工及合规界定都有难度等因素影响专项整治完成期限已经从最初的2016年底一延再延延长到了2018年6月。对于监管部门来讲要控制整体与最终风险最好的方式是控制总量不因整改时间的延长而导致总量的不断增长甚至快速增长从而导致总体风险扩大。

  不过也有业内人士担忧“监管部门整治风险的确定可以理解但假如操之过急会不会适得其反。”

  〖中国经济报刊〗 记者 贾国强 | 北京报道

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北京时间 18 日晚中国互联网金融公司“趣店”在美国纽交所挂牌上市成为了继宜人贷、信而富之后第三家在美国上市的中国金融科技企业也成为美国今年以来第四大规模的IPO。

“趣店”上市首日发行价 24 美元开盘价报34.35%大涨43.13%一举突破百亿美金市值盘中最高触及35. 45 美元首日收盘价29. 18 美元总市值96. 25 亿美元。趣店创始人兼CEO罗敏为大股东持股比例为21.6%。公司上市后罗敏也一跃成为了身价超百亿的财富新贵。

从趣分期到趣店从草根生长到蚂蚁金服加持随着趣店百亿美元市值成为万众瞩目的焦点游走于灰色边缘的现金贷成为媒体焦点对趣点的口诛笔伐也随之展开。

我们应该如何理解趣店与现金贷这种游走于灰色边缘的金融服务还能辉煌多久呢?

从消费贷到现金贷

其实趣分期最早给学生做的贷款并非现金贷而是一种针对无收入人群的次级消费贷款。

大学生往往有很强的消费欲望但是却没有收入同时偿还能力缺乏。长期以来银行受制于监管与催收手段不敢给学生发放高风险的贷款也不愿意受理学生的信用卡业务。

这就给了趣分期机会在这个正规金融机构未进入的市场趣分期利用学生财富知识缺乏提供了高利率的消费贷款。

早在趣分期成立的时候就有人指责其对学生放高利贷。学生在区分期做一笔消费贷款所负担的利息是银行的若干倍。

而校园贷的风控本来很难做但是对于非银行金融机构来说它们的顾及更少可以使用更激进的催收手段。

而大学生的博弈能力弱顾及多无法反抗所以很多学生因债自杀。

同时大学教育本身就是一项价格不低的消费一些家庭其实是有偿还能力的当大学生走投无路的时候其家庭大多可以出钱抹平债务。

所以校园的消费贷款迅速兴起。

然而在校园贷的恶性竞争中灰色产业迅速介入。本来是校园消费贷款利率只是银行的数倍。

但是对于坏账做校园贷的企业会打包给恶意放贷催收的犯罪集团。

本来借了 1000 元到手 800 元预期后迅速涨到 3000 元然后下一个平台给你偿还 3000 元你就要借 5000 元的债预期一段时间后就成了欠债 10000 元。

这样多次打包之后几千元的债务很快变成几十万。伴随而来是人身威胁暴力催收裸条甚至强迫色情服务。

于是校园贷被迅速叫停。校园贷平台纷纷转做现金贷。

大数据下的现金贷

现金贷的对象不再是学生而是低收入同时有较高消费欲望的人群。

因为收入的金字塔分布这个人群数量是巨大的。以前这个人群是信用卡“卡奴”的主要来源而现金贷比信用卡更加方便。

趣店能从现金贷中脱颖而出是因为趣店背后有蚂蚁金服蚂蚁金服的大数据风控远比银行体系先进同时有中国互联网业界最大的入口。

这就意味着趣店有更多的潜在用户更安全的风控于是趣店在从校园贷转入现金贷之后不但没有没落反而迅速盈利。

从风险角度趣店发放的小额度现金贷款偿还相对容易因为蚂蚁金服的庞大数据用户想要恶意欺诈成本变得很高。同时因为额度小用户只要有意愿就不难偿还所以看上去大数据下趣店的风险不大。

但是对趣店的用户来说就是另外一回事了。

借小额无担保现金贷的人大多收入不高且积蓄不多。为了临时的消费欲望申请金融借款服务。

他们不用相对低利率的信用卡有两个原因一是他们的收入与信用无法达到信用卡的门槛二是他们不愿意麻烦去办理信用卡。

对于收入不高基本没有什么积蓄的人群里面给他们消费金融服务他们会提高自我的消费水平。而收入水平不提高一旦消费水平提上去就下不来。

他们反而更加难以攒钱积蓄没有就无法清偿贷款。卡奴办好多张信用卡拆东墙补西墙现金贷的用户就办理多家的信用贷款借新债换旧债利息越来越高。

因为收入低很快他们就发现即时自我饿死不消费也无法还清贷款了只能拖一天是一天。

而这个时候现金贷假如把债务打包卖给地下高利贷的犯罪集团那么校园贷引发的问题就会在现金贷重演一边。

国家管制的靴子

对国家来说本来金融服务是严格垄断的。计划经济时期只有有贷款资格证的金融机构才能发放贷款其他机构发放的贷款都是违法的。

后来开放民间借贷金融许可逐渐放松在宽松管制的思想下才有了校园贷、现金贷。

然而这些贷款泛滥的副作用是不可忽视的当债务打包给地下犯罪集团就会引发各种暴力催收与犯罪。而暴力催收与犯罪引发的社会治安问题是要政府擦屁股买单的。

事实上数百年前的朱元璋的〖大明律〗明确规定:“凡私放钱债及典当物每月取利并不得过三分年月虽多不过一本一利。违者笞四十以余利计赃重者坐赃论。”清朝的〖大清律例〗也沿用了明朝的法条。

所以政府对于现金贷一定会规范起来恶性事件的人血馒头不会吃太久。

趣店的前途

应该说小额信用贷款的需求是一直存在的美国也有发薪日贷款虽然不会节制消费的下层会因此陷入债务危机但是只要你不懂得平衡收支没有小额信用贷款也会有信用卡。

对这些人来说做卡奴或者做债奴是必然的。法律只要规定好底线不要因为债务危机引发违法犯罪行为不增加政府负担即可。

所以以后政府监管的靴子是趣店未来的关键假如不是简单粗暴的一刀切禁止现金贷趣店就会继续有好日子过。

假如政府像校园贷一样完全禁止现金贷趣店被迫另开阵地。那就前途难料了。

所以政府未来的监管方式与力度将成为未来趣店能否发展的关键。

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